山西绛县农商银行坚决贯彻落实省行和市管理中心党委关于风险防控的决策部署，聚焦风险资产清收处置，全力做好贷款管理、清收化解等工作，形成“监测—预警—处置—复盘”闭环，把风险防线从“事后追”前移到“事前防”。

四层管控“筑防线”  前置识别控风险

该行建立了四层递进的管控体系：第一层，次月5日前完成上月逾期客户分析，找准逾期原因，提示网点做好非恶意拖欠清收；第二层，每月15日前开展31天以上逾期贷款预听证，摸清客户风险底数，同步进行新增不良预问责，合理规划月末规模；第三层，每月22日起按日通报各网点逾期区间分布，督导管控进度，确保风险分类前管控到位；第四层，把到期转化率、结息比例、逾期占比等纳入考核扣分项，同时设立达标奖励，奖罚并举。

三级预警“早介入”  闭环处置抢主动

风险处置，早一天主动，晚一天被动。该行建立到期贷款三级预警机制：到期前30天发提示信息，了解客户资金安排；前15天上门走访，核实经营状况和还款能力；前7天确认还款资金到位。大额到期贷款实行名单制，分管领导和部门负责人包片督导、逐笔盯办。同时，严管贷款资金用途，强化贷款中介排查，加强员工行为管理和廉洁警示，严防道德风险和操作风险。

三大机制“抓清收”  靶向攻坚措施硬  

强化信息管理机制。该行坚持摸底排查全覆盖，对存量逾期、不良及潜在风险资产开展拉网式复盘梳理。逐笔核实客户资产状况、摸清欠款缘由、更新客户信息和信贷档案，分类建立风险台账，细化普通逾期、疑难不良等不同类型清单。厘清每笔资产风险症结、还款潜力与处置难点，做到风险资产底数清、情况明、信息准，为持续推进清收工作打下坚实基础。创新清收举措机制。该行持续创新清收举措，推行分类施策、精准攻坚。坚持由易到难原则，针对小额逾期贷款，以常态化上门走访、电话催告为主，耐心宣讲征信政策与金融法规，引导客户主动归还。针对大额不良、恶意拖欠贷款，强化法银联动，借助司法手段施压催收。针对经营困难、暂时无力还款客户，灵活采取分期还款、重组降息等柔性举措，助力客户纾困履约，多元化破解清收难题。强化考核监督机制。该行健全完善“全员参与、分级负责、层层落实”的清收工作机制，细化各岗位清收职责，明确任务清单、时间节点与考核标准。建立常态化调度督导机制，定期召开清收推进会，通报工作进度、剖析难点问题、交流攻坚经验。同时将清收成效与绩效考核、评优评先挂钩，充分调动全员清收积极性，构建常态化、规范化、长效化的风险处置体系。

保险借力“降风险”  缓冲损失强保障

近年来，借款客户意外和突发疾病死亡比例上升。该行大力营销“借意贷”意外险，当年投保率达85%以上。通过多家保险公司比价，将“意外”和“猝死”纳入必保项目，有效缓冲客户意外带来的贷款损失。

（通讯员： 亓瑞瑞   任 卉）

【责任编辑：吴浩】