科创型小微企业融资长期面临一个结构性矛盾：企业手握核心技术，却缺乏厂房、设备等传统抵押物，财务报表也往往不够“好看”。农行合肥包河区支行的破题思路，是将信贷评价的锚点从“资产规模”转向“技术价值”，让金融资源真正流向创新源头。

机制先行：科技金融服务中心落地包河

2026年8月，农行安徽省分行集中为5家支行挂牌科技金融服务中心，合肥包河支行位列其中。这并非简单的机构挂牌，而是服务模式的系统性升级。挂牌后，农行包河支行得以对接农行安徽省分行构建的“股贷债投租顾”一体化科技金融综合服务体系，对初创期、成长期、成熟期科技企业实行差异化授信评价标准。

这一机制的核心，是农行安徽省分行创新构建的“四力”评价模型——从融资能力、经营能力、科创能力和股东能力四个维度对企业进行量化评分，摒弃对抵押物的单一依赖。“以前客户经理面对科技企业像盲人摸象，现在可以把优质客户筛选出来，再匹配专项服务方案，不仅效率提高了，资产质量也更有保障。”

区域土壤：包河区科创企业融资生态的持续优化

科创普惠贷款的落地，离不开区域政策的支撑。包河区是合肥市首批科创金融工作站建设区域之一，2023年11月获批建设全市首批科创金融工作站，着力打通金融服务政策落地的“最后一公里”。2024年3月，包河区与农业银行合肥分行签署战略合作协议，明确在科创金融、投贷联动等领域开展更深层次合作，农行合肥分行副行长兼包河区支行党委书记、行长夏雷代表双方签约。

在知识产权质押融资方面，包河区积累了可观的实践基础。2023年以来，全区共有36家企业办理知识产权质押融资，融资金额达1.967亿元，累计兑现市区两级知识产权政策资金近600万元。这一区域生态为包河支行开展以技术价值为核心评价依据的科创贷款提供了良好的外部条件。

农行实践：基于技术价值评估的信贷逻辑

农行系统内已有成熟案例印证这一评价体系的可行性。安徽中研电气有限责任公司由中科大博士生导师张建武创立，创业初期是典型的“三无”企业——无厂房、无抵押、无漂亮的财务报表，“银行贷款简直是天方夜谭”。2025年量子科技和产业大会上，张建武与中国农业银行安徽省分行首次接触。令他意外的是，银行工作人员没有要求抵押物，而是实地考察产品研发情况，与下游客户沟通验证市场需求，最终基于企业核心技术价值发放了300万元科创贷款。

这一案例虽发生在安徽省分行层面，但其采用的“技术价值评估”方法论，正是包河支行在科技金融服务中心挂牌后所承接的服务逻辑。对于包河区内的科创企业而言，这意味着融资的门槛从“有没有资产”转变为“技术有没有市场”。

对包河区支行而言，科创普惠贷款的“实事”体现在两个层面：机制上，科技金融服务中心的挂牌使其具备了专项服务科技企业的制度能力；产品上，“科技e贷”等产品矩阵的完善，使不同发展阶段的科创企业都能找到适配的融资方案。当一个区域的科创企业不再因“没有抵押物”而被信贷体系拒之门外，普惠金融“为民做实事”的命题，便有了更具质量的答案。

（通讯员：张晶晶）

【责任编辑：吴浩】