在当前经济下行、利差收窄的大环境下，村镇银行作为地方性农村金融机构，正面临着前所未有的挑战。然而，联合系村镇银行却能在这样的逆境中坚守“做小做散，微存微贷”的战略定位，这无疑彰显了其坚韧不拔的生存智慧。作为村镇银行的客户经理，我们更需对这一战略进行深入思考与探索，以期在夹缝中开辟出一条生存与发展的新路径。

一、微存之道：细节决定成败

微存，不仅仅是存款金额的小额化，更是对全流程存款营销细节的极致追求。在存款金额上，我们应秉持“积少成多”的理念，不放过任何一笔小额存款，以此稳固立行之本，减少存款波动，有效防范流动性风险。在存款客户方面，我们要实现全年龄段覆盖，从儿童到老年，通过精准细分客户群体，制定差异化的营销策略，满足不同客户的存款需求。尤为重要的是，我们要不断提升服务质量，将客户视为上帝，以无微不至的服务赢得客户的信任与忠诚。这不仅要求我们具备扎实的专业技能，更需拥有敏锐的洞察力和创新的思维，以新颖的服务方式吸引客户，提升客户满意度。

二、微贷之策：精准定位，风险可控

贷款作为银行盈利的重要手段，在微贷领域同样需要我们深入探索与实践。面对经济下行和利差收窄的双重压力，我们必须深刻理解微贷的内涵与价值。微贷不仅意味着小额贷款的发放，更代表着一种风险可控、效益提升的业务模式。我们之所以提倡微贷，是因为在经济下行和他行营销下沉的背景下，我们必须通过下沉客户群体，寻找新的业务增长点。

在微贷实践中，我们需关注三个方面：一是精准营销，敢于触碰以往不敢做的客户群体，通过深度分析客户现状，提高议价能力，准确识别有瑕疵但可准入的客户；二是细致调查，通过建立客户圈子、实地走访等方式，全面了解客户情况，确保贷款发放的合规性与安全性；三是严格风控，将风控贯穿于微贷业务的全过程，确保在风险可控的前提下创造更高的效益。

三、微贷调查的艺术：深入细节，灵活多变

微贷调查是微贷业务成功的关键一环。在调查过程中，我们不仅要关注客户的财务状况，更要深入了解其经营环境、家庭状况等软信息。通过建立客户圈子、实地走访等方式，我们可以更全面地了解客户情况，提高贷款发放的精准度。同时，我们还应灵活运用各种调查手段，如查社交软件、查快递外卖收货地址等，以获取更全面的客户信息。

四、展望未来：开拓思路，共创辉煌

尽管当前经济环境充满挑战，但只要我们开拓思路、勇于创新，就一定能在夹缝中找到生存与发展的空间。作为村镇银行的客户经理，我们应不断提升自身专业素养与综合能力，紧跟时代步伐，积极探索微存微贷的新模式、新方法。同时，我们还应加强与同行的交流与合作，共同应对行业挑战，共创村镇银行的美好未来。

村镇银行客户经理的新征程充满了挑战与机遇，只要我们坚守初心、勇于担当、不断创新，就一定能够在经济下行的大环境中实现微存微贷的战略目标，为村镇银行的发展贡献自己的力量。

（嘉善联合村镇银行 褚明超）

【责任编辑：吴浩】