[摘  要]中共中央 国务院日前发布《关于深化养老服务改革发展的意见》（以下简称《意见》），这是我国首个以党中央、国务院名义，对养老服务工作进行体系化制度设计的纲领性政策文件。旨在加快建设适合我国国情的养老服务体系，更好保障老有所养，让全体老年人安享幸福晚年。《意见》提出，“推广包含长期护理责任、健康管理的商业健康保险产品。”为商业健康保险提出了新的更高的要求，必须高度重视，深刻领会，多措并举，狠抓落实。各级保险经营机构要正视商业健康保险产品与服务存在的突出问题，坚持养精蓄锐，老有所爱，服膺于心，务期必成，通过产品与服务创新，发挥商业健康保险的最大效能。

[关键词]商业保险；服务养老；社会责任；勇于担当

引言

中共中央 国务院日前发布《关于深化养老服务改革发展的意见》（以下简称《意见》），这是我国首个以党中央、国务院名义，对养老服务工作进行体系化制度设计的纲领性政策文件。旨在加快建设适合我国国情的养老服务体系，更好保障老有所养，让全体老年人安享幸福晚年。《意见》提出，“推广包含长期护理责任、健康管理的商业健康保险产品。”为商业健康保险提出了新的更高的要求，必须高度重视，深刻领会，多措并举，狠抓落实。

我国商业健康保险服务养老概况

《意见》要求，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，坚持尽力而为、量力而行，增强科学预判、做好前瞻部署，加快健全养老服务网络，优化居家为基础、社区为依托、机构为专业支撑、医养相结合的养老服务供给格局，强化以失能老年人照护为重点的基本养老服务，健全分级分类、普惠可及、覆盖城乡、持续发展的养老服务体系，加强老年健康促进，推动养老服务扩容提质，进一步激发养老事业和养老产业发展活力，更好满足老年人多层次多样化养老服务需求。

建立健全多层次养老服务保障体系、满足群众多元化养老服务保障需求是我国养老服务保障制度的重要特色。商业健康保险作为多层次养老服务保障体系的重要组成部分，一直备受重视。目前，商业健康保险虽然经历了多年的实践并已取得了一定的成效，但是商业健康保险发展也遇到一些困境，如保险产品开发能力和创新动力不强，制约了产品开发能力和水平的提升；长期护理险责任、健康管理等产品不多，保险产品结构失衡且同质化严重；健康管理的激励作用明显不足，无论是采用定额给付形式或费用报销模式，更多侧重于经济补偿，难以满足不同群体日益多元化的医疗保障和养老服务需求。

创新商业健康保险服务养老举措

深化养老服务改革发展是实施积极应对人口老龄化国家战略的迫切要求，是保障和改善民生的重要任务，事关亿万百姓福祉，事关社会和谐稳定。各级保险经营机构要正视商业健康保险产品与服务存在的突出问题，坚持养精蓄锐，老有所爱，服膺于心，务期必成，通过产品与服务创新，发挥商业健康保险的最大效能。

--养精蓄锐。各级健康保险经营机构一方面要立足我国基本国情，着眼保基本、广覆盖、可持续，尽力而为、量力而行，保障老年人的基本生活和照料需要，拓展养老服务的对象和内容，使所有符合条件的老年人能够方便可及、大致均等地获得养老服务。另一方面，要通过提供养老服务、发挥市场作用、引导社会互助共济等方式，推动商业保险、社会救助、国家福利、慈善事业、老年优待等制度资源优化整合，强化各相关领域体制改革配套衔接，支持养老服务体系发展。

--老有所爱。各级健康保险经营机构一方面要加强组织领导，争取当地党政领导的大力支持，发挥当地党政领导协调各方的领导核心作用，将商业健康保险助推养老服务体系建设纳入当地经济社会发展规划和重要议事日程，严格按照有关部门和单位的职责分工，明确落实措施和进度安排。另一方面，要着力研究并推动解决商业健康保险在养老服务体系建设工作中的问题，为养老服务量身定做涵盖运动健身、健康体检、疾病预防、健康咨询、疾病治疗、费用报销、康复护理等在内的健康服务。

--服膺于心。各级健康保险经营机构一方面要实现从“人找服务”到“服务找人”，并依托健康保险管理服务平台，提供养老服务政策咨询、信息查询、业务办理等便民养老服务，并及时公开养老保险服务信息，主动做好养老保险服务政策宣传解读，凝聚社会共识，充分调动各方支持配合养老保险服务体系建设的积极性和主动性。另一方面，要创新“互联网+”产品服务，通过“科技+保险”的融合发展，不断促进产品创新、拓宽保障范围，促成非标体承保，为消费者提供更灵活、更平价、更便捷的健康管理保障。

--务期必成。各级健康保险经营机构一方面要打造“保健-治疗-康复-照护”全链条健康服务产业链，为健康、亚健康、患病人群提供诊前、诊中、诊后全流程健康管理服务，进一步推进健康保险与医疗养老、康养服务在商业健康险及养老险方面进行多点有机结合。另一方面要严格按照《意见》要求，到2029年，全国养老服务网络基本建成，服务能力和水平显著增强，扩容提质增效取得明显进展，基本养老服务供给不断优化；到2035年，养老服务网络更加健全，服务供给与需求更加协调适配，全体老年人享有基本养老服务，适合我国国情的养老服务体系成熟定型。

（作者系中国人寿保险宜春分公司副总经理  熊志波）

【责任编辑：吴浩】