[摘  要]国家金融监督管理总局日前印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确了商业保险年金的概念，提出了推动业务发展、加强监管的相关举措。当务之急，各级人身保险经营机构要严格遵照《通知》要求，守正创新，按照简明易懂、投保便捷、期限适当、安全稳健的原则，大力发展商业保险年金业务，不断优化产品和服务，创设兼具养老风险保障和财富管理功能、适合广泛人群购买的商业保险年金新型产品，行稳致远，进而有为，积极满足新产业、新业态人员养老保障需求，更好参与和服务我国多层次、多支柱养老保险体系建设。

[关键词]商业保险；年金业务；服务养老；利国利民

引言

国家金融监督管理总局日前印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确了商业保险年金的概念，提出了推动业务发展、加强监管的相关举措。旨在深入贯彻落实党中央和国务院关于做好养老工作的决策部署，加快补齐第三支柱短板，进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求，更好服务中国式现代化。面对新形势新要求，各级人身保险经营机构要高度重视，深刻理解，多管齐下，狠抓落实。

开展商业保险年金业务概况

所谓商业保险年金，是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。近年来，金融监管总局持续深化商业养老金融改革，在引导养老保险机构聚焦主业转型发展，服务我国多层次、多支柱养老保险体系建设方面取得了一定成效。商业养老金由养老保险公司提供，集养老规划、账户管理与金融产品于一体，为消费者提供全生命周期的养老资金稳健管理服务。自2023年1月起在10省（市）启动试点以来，已累计开户超过59万个。

一是大力发展商业保险年金。支持保险经营机构发挥长期稳健投资、养老风险管理等优势，不断扩大商业保险年金供给。目前，已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人。

二是开展养老理财产品试点。养老理财产品是采用符合养老需求的资产配置策略，实现投资者养老资金长期稳健增值的理财产品。自2021年9月试点至今，11家理财公司在10个试点城市发行了51个产品，认购投资者约47万，规模超过1000亿元。

三是积极推动个人养老金制度发展。2023年11月，国家金融监督管理总局印发《养老保险公司监督管理暂行办法》，对养老保险公司的公司治理、经营管理、强化风险防控等提出明确要求，指导商业银行、理财公司、保险公司等积极开展个人养老金业务，稳步推动养老保险公司专业化发展，完善行业信息平台，建设产品展示专区，便利消费者选择。

创新商业保险年金业务思路

《通知》的发布，有利于引导人身保险经营机构发挥精算技术、长期产品开发和长期资金管理的优势，为人民群众提供丰富多样的养老保障和跨期财务规划服务。当务之急，各级人身保险经营机构要严格遵照《通知》要求，守正创新，按照简明易懂、投保便捷、期限适当、安全稳健的原则，大力发展商业保险年金业务，不断优化产品和服务，创设兼具养老风险保障和财富管理功能、适合广泛人群购买的商业保险年金新型产品，行稳致远，进而有为，积极满足新产业、新业态人员养老保障需求，更好参与和服务我国多层次、多支柱养老保险体系建设。

--行之有效。各级人身保险经营机构一方面要按照“成熟一家，开展一家”的原则，支持更多符合条件的养老保险公司参与商业养老金业务。另一方面，要在总结试点经验基础上，延长试点期限，扩大试点区域。养老保险公司要立足客户养老需求，丰富产品供给，改进业务流程，提升客户消费体验，强化主体责任，加强风险管理，严格遵守商业保险年金业务相关监管规则。

--稳打稳扎。各级人身保险经营机构一方面要充分发挥商立保险年金补充养老保障作用，持续提升客户全生命周期养老风险评估、养老金规划和管理等服务水平，丰富年金领取方式和期限，加强与基本养老保险的衔接，助力构建多层次、多支柱养老保险体系。另一方面，要充分发挥商业保险年金交费灵活、资金安全、支持长期年金领取等特点，打造具有基础性保障功能的养老金管理工具，优化产品设计，通过多种方式满足客户在积累期内合理的流动性需求，重点发展具有长期领取功能的产品和服务，不断满足个人财富的养老金转化和领取需求。

--致知于行。各级人身保险经营机构一方面要规范销售，明确履行销售管理主体责任，加强机构管理、人员管理和销售行为全流程管控，保险公司可委托大型银行、股份制银行，以及开办个人养老金业务的城市商业银行在其经营区域内宣传和销售专属商业养老保险。另一方面，通过官方线上平台宣传和销售的，应完整、客观记录在销售页面上呈现的营销推介、关键信息提示和投保人确认等重点环节，满足互联网保险销售行为可回溯管理要求。

--远见卓识。各级人身保险经营机构一方面要提高政治站位，完善组织保障体系，由主要负责同志牵头成立领导协调机制，统筹各类资源，将推动商业保险年金业务发展纳入公司战略规划和年度重点任务，并制定具体工作方案和考核标准。另一方面，要争取金融监管部门的大力支持，加强与地方政府合作，凝聚形成各方合力，积极争取将商业保险年金业务纳入当地养老工作政策中统筹考虑，持续推动商业保险年金业务高质量发展。

（作者是中国人保养老江西分公司 俞凌）

【责任编辑：吴浩】